最近大家可能被惠民保刷屏了，我也看到很多朋友圈，广告牌都有惠民保的宣传，很多人还不清楚这玩意是什么，今天我就以济南的齐鲁保为例，给大家讲讲各地的惠民保到底是什么以及它的优、缺点。

齐鲁保版由山东省医保局、济南市医保局指导，国家金融监督管理局山东监管局监管，中国人寿保险股份有限公司济南市分公司联合多家保险公司承保，共同推出的一款衔接基本医疗的普惠型补充医疗保险。

目前全国基本医疗保险的参保率已经达到了95%以上，不过，社保的报销范围与报销额度都有一定的限制，很多家庭遭遇重疾时，还是会出现因病返贫的情况，于是惠民保横空出世。

齐鲁保实际上是“惠民保”的山东济南版本，投保门槛超低、价格超低，但是惠民保本质上还是一种商业保险，即便是承保的保险公司也未必会盈利，不过元的价格，又怎能指望它大包大揽，那惠民保真的值得我们买吗？买了百万医疗还需要买惠民保么？下面我们就来分析一下。

我们先来看一下它的保障责任：

责任一：住院及门诊慢特病医保内费用（主要是甲类药品），经医保报销后，超过1.4万就可以报销，1.4—1.7万之间报销比例10%，1.7万以上报销比例80%，一年最多报销万。

责任二：住院及门诊慢特病医保外费用（乙类自付药和列入正面清单的自费药），超过1.4万就可以报销，1.4—1.7万之间报销比例10%，1.7万以上报销比例50%，一年最多报销万。

责任三：29种特定高额药品（俗称特药）及创新药费用，超过1.8万就可以报销，如果是非既往症按60%报销，如果是既往症按50%报销，一年最多报销50万。

责任四：11种罕见病药品费用，超过1万就可以报销，报销比例为70%，一年最多报销50万。

责任五：针对符合要求的癌症早中期患者，医院采用质子重离子放射治疗，超过2.5万就可以报销，如果是非既往症按60%报销，如果是既往症按30%报销，一年最多报销5万。

每一项的责任都是有起付线的，而且起付线比较高，要是达到比较大的幅度报销的话，医保内要1.7万以上，报销80%；医保外要1.7万以上，报销50%；特药，主要是治疗癌症的靶向药，要1.8万以上，报销60%。

作为一款商业险，在校大学生69元/人/年；0-23周岁人群99元/人/年；24周岁及以上人群元/人/年，极致的性价比，它要解决的就不是一般的住院问题，而是一些比较大的疾病，一般的家庭，免赔额的部分，负担起来也并不算沉重，而对于超出免赔额的部分，报销一半以上的费用，能极大的缓解家庭因大病而产生的重大支出。一般的医疗险，是要随着年龄的增长保费相应增加的，因为年龄越大，出险的概率就越高，费用支出也就越大。一般一个60岁以上的老人，百万医疗的保费至少要千元以上的，而且老人的身体状况，除了续保的，一般新买比较好的百万医疗也比较费劲的。所以我觉得齐鲁保对于年龄较大者，预算不足者，是非常建议购买的。

说起百万医疗，一般的百万医疗，是有一万免赔额的，也就是看病报销只报销一万以上的部分，当然，百万医疗也是需要甄别的，一个好的百万医疗需要满足这些条件，1:：有保证续保，2：包含社保内外用药，一万以上的部分全部报销，3：包含特药。想要帮忙查看医疗险的，可以私信我。

医疗险是不能重复报销的，所以买一个就可以，而百万医疗，很明显的要好于齐鲁保，对于身体条件良好的年轻人，我还是建议买百万医疗的，因为对于儿童来说，只需要左右，对于中年人来说，也就左右。虽然比起齐鲁保来贵了一百多，不过对于医疗的报销，明显要好的多。对于医疗花销，百万医疗的话，只需要准备1万元就够了，剩下的全部报销。而齐鲁保呢，不仅是1.7万以上的才大比例报销，而且报销比例也达不到%。

那齐鲁保到底适合哪些人呢？我认为1是年龄较大者，60岁以上，身体条件投保商业险，是比较麻烦的，而且保费也比较贵，至少千元以上，而且医疗险是消费型的，今年买了今年用，不用就消费掉了，明年不买了，就一点也没法报了。

2是身体欠佳者，如果健康异常，投保不了商业险，齐鲁保的超低门槛，也是个不错的选择。

3是高危职业者，高危职业人群在买保险时的限制非常多，如果是从事的高危职业，能选买的保险很少了，可以来一份齐鲁保。