近年来持续走热的“惠民保”，却正在面临参保率下滑的担忧。据业内数据，多数城市的惠民保项目参保率不足15%，尤其在年，部分城市续保率出现明显下滑。“低门槛”“低保费”的特点背后，参保人群结构的偏移为引致死亡螺旋埋下隐忧。“两会”期间，围绕惠民保发展突围的讨论与建言不断，蓝鲸保险注意到，聚焦于带病体人群进行惠民保升级与创新是热议的方向之一。

“惠民保”参保率出现下滑

两会之际，“惠民保”这一近年来迅速走热的普惠型保险产品成为热议词条。

据复旦大学许闲团队此前发布的《城市定制型商业医疗保险（惠民保）知识图谱》数据，截至年12月1日，全国共推出款“惠民保”产品，共有超1.23亿人次参保，保费超过亿元，覆盖29个省级行政区。

年开始，惠民保进入提速发展期，而在经历2-3个承保周期后，相关问题也逐渐浮现，面临着可持续发展的挑战，“如政策支持的可持续；经济效益可持续性，保本微利下企业参与的可持续；医疗保障可持续性，与基本医保衔接，持续有效降低患者负担”，全国政协委员、对外经济贸易大学保险学院副院长孙洁在今年关于加强惠民保制度建设的提案中总结道。

更为直观的表现，在于参保率的分化表现。据业内交流数据，目前惠民保产品平均参保率约16.3%，其中，上海、浙江、广东等地参保率可达到30%以上，但更多城市的惠民保参保率不足15%，甚至部分地区惠民保参保率不足5%。

纵向比较来看，尤其在年，多地参保率也出现了下滑，部分城市下滑幅度达到10-40个百分点。以沪惠保为例，年，“沪惠保”参保人数破万，创下“惠民保”首年参保人数之最的记录，但在年，尽管投保期进行了约20天的延期，但参保人数仅实现万人。

由于普通疾病经医保报销后往往未达惠民保设置的免赔额，参保人感知度偏低，惠民保对年轻人和健康体的吸引力逐渐下滑，导致续保脱落率升高。长期发展下，参保人群结构出现倾斜，易导致死亡螺旋。

作为目前“参保规模最大的报销型商业健康险险种之一”，惠民保亟待进一步的优化与创新。

多位行业专家提出建议，“两会”期间，孙洁提出，可在产品设计上进行引导，包括在参保人覆盖面上对既往症和老年人群可保可赔；在特药清单的设计上考虑当地需求、临床、药学、药物经济学等因素；确保覆盖医保外的创新药品。

又如推广实行按病组支付模式，其优势在于产品定位清晰，可改善参保人群结构，无需设定免赔额，有利于平衡资金流向等等。

其中，蓝鲸保险注意到，立足于惠民保，聚焦于带病体人群提高保险保障水平的建议，屡被提及。

聚焦带病体人群创新普惠保险

年10月发布的《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见》提出，对有既往症和慢性病的老年人群给予合理保障；年12月，银保监会发布《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见（征求意见稿）》，鼓励改善特定风险群体保险服务，探索扩大对既往症人群的医疗保障，鼓励发展专属普惠保险产品。政策指引下，带病体人群医疗保障提升得到
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